Depuis de nombreuses années, le sujet revient régulièrement dans la presse comme une sorte de marronnier. Il y a quelques années, l’avenir des paiements en espèces ne faisait pas débat. Cela dit, il n’a jamais été aussi vrai depuis la montée en puissance d’autres moyens de paiement qui fragilise son utilisation et son avenir.
Tout d’abord, les paiements en espèces ont subi la réglementation européenne qui a modifié les usages. D’ailleurs, les usages sont parfois fortement différents d’un pays de l’Union Européenne à l’autre. L’arrivée de nouveaux moyens de paiement précipite l’avenir des espèces.
Pour l’occasion, ont-elles encore un rôle à jouer dans l’espace des paiements ? Est-il possible d’imaginer un monde sans cash ? Quelle est la meilleure façon de payer ? Au final, quel est l’avenir des paiements en espèces face aux autres moyens de paiement?
À travers le monde, la demande d’argent liquide n’a jamais été aussi forte. L’Europe n’échappe pas à ce phénomène, et ce, pour plusieurs raisons. Depuis la crise financière de 2009, les ménages ont tendance à faire moins confiance aux banques et à conserver chez eux des espèces. De plus, près d’un tiers des billets émis en euros ne sont pas détenus en Europe, mais hors de ses frontières, car ils apparaissent comme une valeur refuse dans l’économie mondialisée. Enfin, certains secteurs d’activité utilisent encore beaucoup le cash. C’est le cas par exemple du commerce de détail. Et puis les usages ne sont pas facile à changer.
Il est vrai que les pays scandinaves sont à la pointe des paiements dématérialisés et il est même difficile de pouvoir utiliser du cash tellement les mentalités ont rapidement évolué. Cela dit, ce n’est pas le cas encore dans de nombreux pays européen. Les Allemands effectuent la grande majorité de leurs achats en liquide. En France, la carte bancaire a depuis longtemps supplanté le cash, mais également le chèque.
Il faut dire que la réglementation européenne a défini un cadre spécifique à son utilisation. Même s’il est différent suivant les pays, la France a réglementé l’utilisation des espèces. Qu’il s’agisse de paiement entre particuliers ou à un professionnel, certaines lois existent pour réguler son usage. La disparition programmée du billet de 500 euros pour mai 2019 (cyniquement appelé ‘Ben Laden’ car très utilisé par les réseaux terroristes et criminels) marque-t-elle le début de l’obsolescence du cash ?
La montée en puissance des nouveaux moyens de paiement fait quand même beaucoup d’ombre au paiement en espèces. La carte bancaire avec ou sans contact reste majoritairement utilisée en France. Le fait de pouvoir l’utiliser dans certaines conditions à partir d’un montant d’achat d’un euro contribue au changement progressif des usages.
Le paiement par téléphone et le succès des différentes applications dédiées promettent un bel avenir à ce mode paiement. Les cryto-monnaies ou le bitcoin, qui sont encore marginaux car réservées à un public averti, connaissent une belle croissance. Enfin, il ne faut pas oublier les virements qui sont également répandus et appréciés par l’administration fiscale…
Si le cash devait disparaître, quels en seraient les bénéfices ? L’utilisation de moyens de paiement dématérialisés évite la contrefaçon, améliore les usages (le paiement sans contact est plus simple et plus rapide.) et permet de mieux les réglementer. De toute façon, la Banque de France, ne va pas arrêter la fabrication de billets du jour au lendemain. Il faudra plusieurs dizaines d’années avant d’en arriver là.
L’évolution des moyens de paiement est un aspect logique de nos sociétés de consommation. La tendance va plutôt ver une ‘Darwinisation’ des paiements où celui qui sera le plus rapide, le plus pratique et le plus sécurisé l’apportera au final. On pourra regretter le côté anonyme qui propose le paiement par espèces et la non-traçabilité des échanges. Après, on sait très bien qu’il existe toujours un décalage entre l’arrivée d’un nouveau mode de paiement et son usage. Il en va de même pour sa disparition.
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